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　　一、时政热点解析

 

　　1、时政背景

 

　　2023年10月11日，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标。

 

　　《意见》提出，未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。重点领域金融服务可得性实现新提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境得到新改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。

 

　　自2013年“发展普惠金融”被正式提出，十年来普惠金融发展取得了积极成效：

 

　　一是金融服务覆盖面逐步扩大。目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。农业保险已覆盖农林牧渔各领域，共提供风险保障3.7万亿元。

 

　　二是重点领域金融服务呈现增量的态势。截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近五年年均增速约25%。

 

　　2、时政分析

 

　　普惠金融的内涵广泛，一般重点围绕小微企业扶持、乡村振兴、脱贫攻坚等领域展开，还涉及数字普惠金融、金融科技基础设施建设、普惠金融产品创新等相关内容，所以辐射面较广，可能和诸多热点时政相结合出考题。

 

　　同时，值得注意的是广大中小微企业既是普惠金融多年发展成果的受惠者，也是未来高质量发展的需求者。

 

　　长期以来，融资难、融资贵、融资慢是制约中小微企业发展的主要难题之一，所以该热点也可以与中小企业融资难问题结合起来考察。

 

　　二、金融知识点链接

 

　　1、普惠金融的含义

 

　　可考题型：名词解释

 

　　普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

 

　　2、普惠金融发展历程（了解即可）

 

　　1）20世纪90年代：公益性小额信贷阶段

 

　　我国最初的小额信贷以扶贫为主，带有公益性质。中国社科院1993年所创建的扶贫经济合作社，通过提供小额信贷改善贫困农户，体现了普惠金融的基本理念，这也成为普惠金融在中国的雏形。

 

　　2）2000—2005年：发展性微型金融阶段

 

　　进入第二阶段，小额信贷开始兼顾提高居民生活质量，促进城乡就业。中国人民银行要求正规金融机构介入小额信贷，发展性微型金融与公益性小额信贷并行发展，但这一阶段规模普遍较小。

 

　　3）2005－至今：综合性普惠金融阶段

 

　　新型的普惠金融体系不再是发展小额信贷这种单一模式，而是全面支持小微企业和低收入群体的综合金融服务业务；金融服务的供给者随着市场的不断发展也开始迅速发展和兴起，更多的低收入群体开始通过市场渠道享受到普惠金融服务。

 

　　3、商业银行普惠金融业务

 

　　可考题型：简答题、论述题

 

　　根据中国银行业协会发布的《中国上市银行分析报告2023》显示，2022年上市银行的普惠业务实现了量增、面扩、价降，首贷、续贷和信用贷款推进力度持续加大。

 

　　各大商业银行普惠金融的业务切入点主要包含以下几个方面：

 

　　一是数字普惠金融方面，各类银行均普遍加大了“线上普惠”的开发力度，通过“线上+线下”的业务模式充分释放产能。

 

　　例如，工商银行深化数字技术应用，搭建了信用类‘经营快贷’、交易类‘数字供应链’、抵质押类‘网贷通’三大数字普惠产品体系。

 

　　二是绿色信贷方面，从绿色信贷规模来看，国有大型银行是上市银行中绿色信贷投放的主力，各家银行纷纷升级绿色金融战略，持续推动绿色金融模式创新。

 

　　例如，2022年6月，兴业银行落地江苏省首笔湿地修复蓝色碳汇远期质押贷款，成为全国首单基于自然的鸟类友好型生态修复蓝色碳汇金融创新实践。

 

　　三是扶贫助农方面，引入政府增信机制，是缓解贫困人群抵押担保难的有效途径。

 

　　例如，邮储银行与国家农业信贷担保联盟合作，探索财政与金融协同支农模式，放大财政支农的政策效应，着力解决农业生产经营过程中的“担保难”问题。

 

　　四是中小微企业贷款方面，截至2023年6月末，六大行普惠小微贷款余额合计10.66万亿元，增速远高于平均增速。商业银行普惠金融服务持续加速度，有力激发各类经营主体活力。

 

　　例如，农业银行加大对小微企业、个体工商户、农户等经营主体的金融支持力度，普惠金融领域贷款余额达3.32万亿元，新增7561亿元，增速29.5%。

 

　　4、普惠金融未来的发展方向

 

　　可考题型：简答题、论述题

 

　　一是加快发展数字普惠金融。

 

　　中国人民银行在《金融科技发展规划（2022—2025年）》指出，要加快金融机构数字化转型，将数字元素注入金融服务全流程，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，为商业银行未来的数字化发展指明了方向。

 

　　在近年来的发展过程中，数字普惠金融为商业银行提供了强有力的技术支撑和保障，降低了经营成本，提升了市场份额，进而推动商业银行可持续发展。

 

　　二是绿色金融与普惠金融包容共通。

 

　　从2021年开始，部分省市出台一系列政策推动绿色金融产业的发展，围绕乡村振兴、精准扶贫、三农双创等方面开展金融产品和服务创新，将绿色金融理念与标准延伸至小微企业贷款、涉农贷款、返贫致贫、双创贷款等普惠金融业务。

 

　　三是利用多层次资本市场发展普惠金融。

 

　　拓展多层次资本市场渠道，通过给优质小微企业开通诸如股权融资等融资渠道，利用科创板、中小板、新三板、北交所助力中小微企业上市，通过资本市场运作，让更多的社会资本能够进入到普惠金融领域。

 

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