23考研金融干货分享：商业银行解读

　　金融干货：商业银行篇

　　商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。

　　商业银行的性质

　　1、商业银行是企业，具有企业的一般特征。如：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。

　　2、商业银行是特殊的企业——金融企业。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。

　　3、商业银行是特殊的银行。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。

　　商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。

　　商业银行职能

　　商业银行的职能是就其本身性质而言的功能，强调商业银行发挥作用的内政性能。大体有以下五方面的职能。

　　第一、调节经济职能。商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺。此外，商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。

　　第二、信用中介职能。商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。这是商业银行的最基本职能，最能反映其基本特征。

　　第三、支付中介职能。商业银行作为企事业单位和个人的货币保管、出纳和支付代理者，通过帐户上存款转移，代理客户支付；基于储户存款，为储户兑付现款等，减少现金使用，节约流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进扩大再生产。支付中介和信用中介两种职能相互推进，构成商业银行借贷资本的整体运作。

　　第四、信用创造职能。商业银行把负债作为货币进行流通，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款转化为存款，在存款不提或不完全提现时，专家了商业银行的资金来源，形成数倍于原始存款的派生存款。信用创造的实质是流通工具的创造，而不是资本的创造。

　　第五、金融服务职能。商业银行为适应经济发展和科技进步，迈组可户要求，不但开拓金融服务领域，促进资产负债业务的扩大，实现资产负债业务和金融服务的有机结合。如代发工资、提供信用证服务、代付其它费用、办理信用卡等。金融服务职能逐步成为商业银行的重要职能。

　　商业银行的经营原则

　　在长期的经营实践中，商业银行遵循三个原则：安全性原则，流动性原则和盈利性原则。

　　（1）安全性管理原则。是指商业银行在放贷和投资等业务经营过程中，要能够按期收回本息，避免各种不利因素，特别要避免本金遭受损失。安全性原则是商业银行在业务经营过程中最重要的一条原则。

　　（2）流动性管理原则。是指一旦商业银行发生存款外流（即由于储户提现或要求支付而引起的存款减少），确保银行有足够的现金用于支付，即保持银行自有资产的流动性以应对客户需求。

　　（3）盈利性管理原则。是指商业银行在经营资产业务中，必须获得尽可能高的收益，毕竟资产业务是商业银行获利的主要业务。衡量盈利性的主要指标有：资产净利率、资产收益率、权益收益率、利差收益率等。

　　商业银行的分类

　　国有制商业银行（6所）：

　　也就是我们平常所说的六大行，即中农工建交邮储（邮储是2019年成为六大行之一哒）。

　　股份制商业银行（12所）：

　　招商、中信、光大、浦发、广发、民生、华夏、平安、浙商、恒丰、兴业、渤海

　　城市商业银行&农村商业银行：

　　举一些例子来看

　　北京银行（北京）、上海银行（上海）、宁波银行（浙江）、中原银行（河南）

　　佛山顺德农村商业银行（广东）

　　跨国银行：

　　在中国，有学者认为，所谓跨国银行系指业务范围跨国化，同时在一些不同的国家和地区经营银行业务的超级商业银行。

　　例：渣打银行

　　商业银行的中间业务

　　中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。

　　中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。

　　商业银行考研真题示例

　　1. 下列不属于无风险的商业银行中间业务的是()（中国人民大学，2017）

　　A 背对信用证

　　B 汇兑

　　C 承兑

　　D 代收

　　2. 名词解释：资产证券化（南开大学，2019）

　　3.以商业银行为例，论述金融创新的成因。（西安财经大学，2022）

　　4.我国商业银行的前景，对如何发展的看法。结合国内外银行的实践和商业银行对经济的作用来谈谈。（中国人民大学，2022）

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